“前段时间不是降到3%以下了么，最近咋又涨回来了?”市民王女士近日惊讶发现，她常去存钱的某家商业银行，今年元旦之后存款利率全部上涨了。她最关心的三年期存款利率又重回3%以上，“难道存款利率未来要涨？”

1月15日至17日，红星新闻记者在成都走访发现，多家中小银行上调了存款利率，大额存单3年期存款利率最高能达到3.55%，而对比国有大行，多轮存款利率调整后，其3年期存款利率已低至2%附近，两者存款利差高达1.6%左右，5年期利差更达到1.95%。

对此，多位接受采访的分析师认为，近期中小银行存款利率短期上扬，主要与年末收官和年初“开门红”有关，中小银行普遍通过提升存款利率增加市场竞争力；他们还指出，虽然短期利率上涨，但未来基准利率有可能继续下探，银行存款利率仍有下降可能。投资者不妨抓住年初“开门红”——存款理财产品利率短期上扬的时机做好安排。

记者走访：

100万元存5年中小银行利息多9.75万元

去年存款利率历经多轮下调。2023年12月22日，国有大行定期存款1年期和2年期挂牌利率已低至1.45%和1.65%，3年期挂牌利率1.95%、跌破2%，5年期挂牌利率仅为2%。

虽然国有大行挂牌利率较低，但在执行方面，大金额的定期存款利率相对更高一些。红星新闻记者在工商银行锦江支行了解到，3年期定存利率分为3个档次，2万元以下存款利率为1.95%，2万到5万元利率为2.15% 5万元以上利率为2.35%。值得一提的是，该行5年期存款利率仅有2%，与3年期大额存款利率出现一定倒挂现象。

红星新闻记者继续走访发现，以城市商业银行、农村商业银行等为代表的中小银行存款利率远高于国有大行。

在成都农村商业银行府青路分理处，大门外玻璃上贴着年利率3.10%的字样，非常醒目。该行工作人员介绍说，1年期利率2.25%，2年期利率2.7%，3年期存款利率3.05%，20万元以上存款利率可以达到3.1%，“大额存单每周二发行”。该工作人员还表示，目前很多银行已经跟随降息，未来该行也会下调利率，“最好尽早存”。

在四川天府银行江汉路支行，1年期和2年期定存利率分别是2.15%、2.85%，3年期存款利率3.5%，大额存单更是高达3.55%，5年期定存利率3.7%。“这个利率是最近比较高的了，去年12月底我们才涨回来的”，该行工作人员表示，近期利率上涨，存款颇受欢迎，大额存单已经暂时没有额度了。

红星新闻记者随后在四川银行锦江支行了解到，该行3年期存款利率3.4%，5年期利率高达3.8%。“但存款利率这几年都不太可能再涨了”，该行工作人员表示，最近几年，利率都会偏向下降趋势。他还透露，由于该网点靠近春熙路，最近很多外省来成都的游客，也专门来存定期。

在长城华西银行双林路支行，3年期大额存单利率高达3.55%，5年期大额存单高达3.95%。

随着中小银行利率短期上扬，目前与国有银行存款利差进一步扩大。据红星新闻记者简单测算，3年期定期存款利差已扩大至最高1.6个百分点，而5年期利差达到1.95个百分点。这意味着，100万元分别存国有大行和中小银行，5年下来所获利息分别为19.75万元和10万元，两者相差9.75万元！

专业分析：

利率仍呈下降趋势 抓住“开门红”投资

对于中小银行存款利率短期上扬，多数受访者认为，这与银行传统的“开门红”抢抓存款有关，但这一趋势难以延续，并认为未来存款和理财产品利率将呈现持续走低趋势。

“我们存款利率在去年已经下调到3%以下，去年12月底又涨回来”，一位不愿具名的某股份制银行内部人士告诉红星新闻记者，因为银行普遍有年末收官和年初“开门红”传统，大多会趁着这个时点抢抓存款，存款利率会更高一些，“各家银行在市场地位、竞争策略和市场需求都不尽相同，存款利率定价也会出现较大差异。”

星图金融研究院研究员武泽伟在接受红星新闻记者采访时表示，年初在揽储方面处于弱势的中小银行负债端承压，本身就面临着较大压力。同时，银行也有冲刺“开门红”的传统，希望蓄力为年初的信贷投放做好资金储备，这些都促使中小银行上调存款利率，进而增强对于储户的吸引力，但他强调，“这种大概率仅仅是一种短期现象，很难持续。”

武泽伟认为，一方面美联储确认转入宽松区间，为降息打开政策操作空间；另一方，从“稳增长”需要看，今年央行有较大概率继续维持宽松，下调政策利率。“降息后银行存款利率也会相应下行，下调是难以转变的趋势。”

“回顾2023年理财产品收益率，其呈现先升后降的整体走势”，普益标准研究员尹铃越表示，根据普益标准的数据显示，这一趋势对于预测今年理财收益率有一定参考性。尹铃越指出，一方面，由于政策着力于降低存款利率，以及债市可能呈现出震荡偏强的走势，理财产品的配置端压力进一步上升。另一方面，资产荒仍在持续，部分城投债仓位可能需要寻求其他资产配置替代选择，“受这些因素的影响，今年理财产品的收益率可能会呈现出更为复杂的波动走势”。

一位金融行业资深人士指出，伴随着货币政策持续宽松，有较大概率降准降息，未来利率或将继续下探，对于投资者来说，应该适应市场变化及时调整对收益的预期，此外不妨抓住岁末年初利率短期上扬机会，及时做好财富资产配置。