作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。随着年底的临近，部分银行的个人养老金账户开户人数出现增长。

一年以来，这项事关千家万户、全社会普遍关注的政策推进得如何？哪些地区、哪些年龄段居民更加青睐个人养老金？越接近退休，存个人养老金越划算吗？个人养老金试点地区是否有望扩围？

开局良好 实施平稳

开户人数超4000万

据记者了解，个人养老金制度试点初期，各家银行纷纷推出多种优惠开户活动，个人养老金开户数量曾经出现一轮快速增长，随后就转入平稳增长状态。到今年6月底，全国36个先行城市和地区开立个人养老金账户人数已超过4000万人，相比去年底增长超过一倍，个人养老金制度开局良好、实施平稳。

中国银行个人数字金融部主管 安淑敏：10月以来，中国银行单日的开户数量与年初相比实现了翻番的增长，客户的缴费意愿也比较高。

开户数增长的同时，适合个人养老金投资的产品也稳步增加。截至本月24日，各类产品合计已达745只。其中包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

中国养老金融50人论坛特邀研究员 娄飞鹏：人养老金制度试点一年来，它的成效还是非常明显，参与人数已经超过了企业年金参与人数，推动多层次、多支柱养老保险体系发展，也让个人认识到个人养老金投资的重要性。

个人养老金制度

和基本养老保险制度啥关系？

什么是个人养老金制度？它和我们的基本养老保险制度有什么关系？

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，缴纳的资金由个人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，封闭运行，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

我国多层次养老保险体系主要包括“三支柱”：第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前覆盖人数已达10.6亿人；第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用；第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。

中国人寿寿险公司个人养老金项目组组长 李克成：个人养老金是为了老百姓在第一支柱和第二支柱之外，为自己未来的养老再建立一份补充的养老储备。

个人养老金制度哪些特点最受欢迎？

对于老百姓来说，个人养老金制度的吸引力在哪儿？哪些特点最受大家欢迎？

在北京的一家银行网点，理财经理正在为客户介绍个人养老金的税收优惠政策。

据了解，个人养老金制度落地一年来，最受关注的就是它可以享受税收优惠。根据年收入水平，个人养老金参加人每年可以节税360元到5400元不等。

中国人寿寿险公司个人养老金项目组组长 李克成：试点这一年，我们产品的结算利率仍然保持在对消费者来说很有吸引力的水平，最低的结算率都在4.5%。我们传统的两全产品也在产品设计上尽可能地让利于客户。

不同地域 不同年龄

谁更青睐个人养老金？

在全国36个个人养老金试点城市中，哪些地方、哪个年龄段的人更愿意参与个人养老金？

中国银行个人数字金融部主管 安淑敏：北京、上海、深圳等一线城市客户的入金意愿是比较强的，这得益于当地较高的经济发展水平和养老意识比较强。以深圳为例，当年个人养老金客户缴费率达到68%，而对上海和北京的客户来说，当年的个人养老金缴费接近于1万元。

而从年龄结构看，中青年人是参与个人养老金业务的主力。

中国银行个人数字金融部主管 安淑敏：在开户群体当中，35岁到45岁的客户群体占比接近于50%，在缴费的客群当中，30岁到40岁的客群占比接近于50%。目前来看，95后、00后年轻人群个人养老投资的占比还不高，但是值得欣喜的是，已经有部分人群开始行动了。

越接近退休

缴存个人养老金越划算吗？

记者从多家银行的数据中发现，在缴存个人养老金的人群中，年缴存1万元以上的主要是40岁以上的人群，尤其是临近退休的人群。那究竟是不是年龄越大，越接近退休，存个人养老金越划算呢？

专家指出，个人养老金的积累是一个长期的过程，时间越长，账户中积累的资金就越多，退休后补充养老功能的效果就越明显。同时，个人养老金可投资的产品也都是倾向于长期投资，投资期限越长，受益越明显。

中国人寿寿险公司个人养老金项目组组长 李克成：在个人养老金资金的运用上，注重长期稳健，监管部门甚至有规定里面提到，就是对负责个人养老金资金运用的管理团队，设定长期的考核机制，要鼓励长期保值增值目标的实现。

专家还指出，虽然说为养老做好资金准备越早越好，但是对于很多刚工作的年轻人来说，还要综合考虑自己的收入和支出，留好足够的备用金，以备买房等大笔资金需求。做好平衡后再考虑投资个人养老金，因为转入个人养老金账户的资金，一般情况下，退休前是不能取出来的。

非试点地区启动预约

试点范围将扩大？

试点一年来，个人养老金制度在全国36个城市和地区平稳实施，稳步推进。而最近，不少银行在非试点地区纷纷开启个人养老金资金账户预约开户活动。这是否意味着，随着试点的推进，个人养老金制度将在更多的地区落地呢？

在山东淄博，中国银行刚刚开通了个人养老金账户开户预约，就吸引了不少人前来咨询，有的市民直接就办理了预约手续。

淄博市民 张泽鑫：今天正好过来做医保卡变更，然后也听到他们有讲这个事儿，我也就接着马上做了一个预约。

淄博市民 于越：我觉得挺好的，每个月往里面存一点钱，然后退休取出来，就给自己退休以后多一层保障。

中国银行淄博分行个人数字金融部副主任 公培敏：我们积极开放预约，可以让广大市民朋友提前了解养老金的相关政策以及开立之后的好处，帮助我们广大市民朋友合理规划未来的生活。

在吉林市，邮储银行也刚刚召开了一场个人养老金预开户推介会。

中国邮政储蓄银行吉林市分行江南支行理财经理 李秀羽：咱们吉林市虽然不是先行试点城市，但是咱们行已经开通了预约开户功能，一旦政策放开，就可以为您开立账户，在线上激活就可以进行使用了。

据了解，包括工商银行、建设银行、交通银行等多家银行，近期纷纷推出个人养老金账户预约开户服务，涵盖江苏、广东、云南、陕西等多个省份。

中国养老金融50人论坛特邀研究员 娄飞鹏：金融机构也是想从更好服务国家战略，从更好服务民生需求的角度加强市场营销，及时联系客户开展预约。因为现在各方面预期，可能后续快速扩大试点的可能或者全面推广的可能都挺大。

人力资源和社会保障部相关负责人此前表示，将进一步完善个人养老金配套政策，吸引更多人参与并适时推广到全国。目前每年12000元的缴费上限，也将适时调整。